近日，北银消费金融有限公司（简称“北银消金”）在其官网上公开披露了最新贷款合同范本。

官网显示，“北银消金”为持续优化服务体验并切实保障用户权益，特向用户公示最新贷款合同范本。

公开的合同版本涵盖：个人消费贷款合同、授信合同，以及北银消金与（花呗、借用购、借呗、信用贷）、度小满（有钱花）、（唯品花）、马上消费、（奇富借条）、京东科技（京东金条）、抖音放心借、（生活费、生意贷）的合同版本。

官网显示：北银消费金融有限公司成立于2010年3月1日，是经国家金融监督管理总局（原中国银行业监督管理委员会、原中国银行保险监督管理委员会）首批批准筹建，由发起设立的国内首家消费金融公司。

企查查显示：北银消金主要股东包括北京银行（35.29%）、西班牙桑坦德消费金融公司（20%）、利时集团（15%）、万达集团（5%）、（5%）等10家知名企业。北银消金所属集团为北京银行，法人为么毅，注册资本8.5亿元。

2024年4月份最新修订的《消费金融公司管理办法》（简称：《办法》）规定，消费金融公司注册资本需实缴货币10亿元及以上，且主要出资人持股比例50%以上。截至目前，北银消金注册资本8.5亿元，暂未达到《办法》要求。注册资本金的不足也直接限制了其展业空间，依据《办法》，消费金融公司杠杆倍数不得超过10倍。

公开信息显示，北银消金早期以线下3C产品分期、教育分期为主营业务。凭借背靠北京银行的优势，并通过与国美、苏宁等家电卖场合作，其业务得以快速崛起。数据显示，2013年至2015年，北京银行对北银消金所持有的报告期损益分别为1.18亿元、1.12亿元、1.69亿元。

北银消金在2015年业绩达到顶峰，曾一度占据行业35%的市场份额。然而近年来，北银消金却因风控失控、中介骗贷等问题，多次遭监管重罚。例如，2016年因“违规放贷”“贷前审查缺失”等问题被罚900万元；2022年因“互联网贷款业务风险管理不足”，被北京银保监局责令其改正，并被处以人民币80万元罚款。与此同时，北银消金业绩大幅下滑。2016年北银消金突然陷入亏损，当年北京银行对北银消金所持有的报告期损益为-4.76亿元，次年仍是亏损状态，为-0.28亿元。

作为国内首家消费金融公司，北银消金近年来的业绩表现略显“失意”。尽管近三年其净利润连续增长（2022 年 0.87 亿元、2023 年 1.18 亿元、2024 年 1.53 亿元），但绝对值仍处于行业末位。

财报显示，2024年，北银消费金融实现净利润1.53亿元，同比增长29.66%；截至2024年末，北银消费金融总资产141.7亿元，同比增长8.25%；净资产11.28亿元。截至 2024 年末，公司净额为12.38亿元，资本充足率9.84%，风险加权资产125.80亿元。

目前，北银消费金融的体量仍处于中后部。据媒体统计，截至2024年末，北银消金在31家持牌消金中排第20名，2024年营业收入在已统计的24家消金机构中排第18名，净利润在已统计的29家消金机构中排第18名。

北银消金与杭银消金、宁银消金等城商行系消金公司相比，资产规模和盈利水平差距显著。例如，杭银消金 2024 年净利润达 9.2 亿元，总资产 515.36 亿元；宁银消金2024 年净利润达3.03亿元，总资产突破600亿元（约为北银消金的4倍），均远超北银消金的 1.53 亿元净利润和 141.7 亿元总资产。

截至目前，北京银行迟迟未对北银消金进行注资。而杭银消金、宁银消金等，它们通过股东注资和资产证券化快速扩张。例如，宁银消金依托“直接贷”导流，半年放款破百亿。

官网显示，北京银行曾于2024年10月向北银消金提供100亿元综合授信，其中 70亿元为流动性支持专项额度。

在消费金融行业竞争日益激烈的当下，北银消金后续能否突破资本瓶颈，优化业务结构与风控体系，提升市场竞争力，在行业中重新找准定位并实现业绩突围。而其与众多平台的合作放款业务，是否能为自身业绩增长注入新的动力，值得持续关注。

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