今年的《政府工作报告》指出，“经济政策的着力点更多转向惠民生、促消费，以消费提振畅通经济循环，以消费升级引领产业升级”，并部署“实施提振消费专项行动”。
针对金融如何助力提振消费，金融监管总局局长李云泽近日在全国两会“部长通道”上表示，要提供更丰富的金融产品，提供更便利的金融服务，营造更放心的消费环境。
《金融时报》记者关注到，金融监管总局近日印发通知，从丰富金融产品、便利金融服务、营造良好消费环境出发，提出优化消费金融政策的具体举措，要求金融机构发展消费金融，助力提振消费，更好满足消费领域金融需求，切实增强人民群众的获得感和满意度。
金融监管总局有关司局负责人表示，金融机构要围绕扩大商品消费、发展服务消费和培育新型消费，丰富完善金融产品和服务。银行业金融机构可根据借款人信用记录、还款保障，针对暂时遇到困难的借款人，合理商定贷款偿还的期限、频次。银行业金融机构要规范消费贷款合同条款，明示最终综合融资成本。
丰富完善金融产品和服务
“通过‘建行生活’App领到国补券，帮我省了500元，真是太棒了！”李小姐拿着心仪已久的新手机激动地说。
去年以来，更多像李女士一样的普通消费者享受到了补贴优惠红利。据了解，目前建行依托“建行生活”App承接覆盖全国293个城市政府消费券，累计承接政府资金近129亿元，拉动消费超900亿元。
这是金融支持提振消费的缩影。近一段时间以来，银行业金融机构纷纷通过创新金融产品、优化服务供给、深化银企合作等多项举措，为消费市场注入金融动能，提振消费活力。
比如，近日发布专项行动方案，在丰富商户综合金融服务方面，提出实施商圈开发亮灯计划，聚焦重点商圈、产业和“医食游购”重点场景，规模化拓展与服务商户，提升重点行业“收单+信贷+数字化”综合服务能力。上海分行加大对境外、餐饮、娱乐等各类消费场景的支持力度，携手银联、、推出境外返现活动。
为进一步丰富金融产品，金融监管总局要求兼顾供需，统筹加大对居民消费需求与消费供给主体的金融支持。针对数字、绿色、智能等新型消费场景，量身定制金融产品，更好满足个性化、多样化金融需求，不断强化数字赋能，增强消费金融服务的适配性和便利度。加大对批发零售、住宿餐饮、文化旅游、教育培训、健康养老等消费服务行业的信贷投放，支持消费供给主体健康发展。
谈及金融助力提振消费的发力点，上海金融与发展实验室副主任、招联首席研究员董希淼对《金融时报》记者表示，要围绕汽车、住房、家电、餐饮等消费关键领域，加大金融支持力度。进一步丰富消费信贷使用场景，特别是要推动消费品以旧换新措施与消费信贷产品有机融合。
加大个人消费贷款投放力度
“针对长期、大额消费需求，我们将研究提高消费贷款额度，延长消费贷款期限。”李云泽在今年全国两会“部长通道”上表示。
这一政策迅速落地。金融监管总局在上述通知中要求，优化消费金融管理。鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置。完善个人消费贷款尽职免责要求。在有效核实身份、风险可控前提下，探索开展线上开立和激活信用卡业务。
据市场机构测算，商品价格相同条件下，免息分期贷款可以使消费意愿提升4倍以上，对电子产品消费甚至可达到7倍。原中国银保监会副主席祝树民表示，从互联网平台贷款等情况看，消费贷款降利率、结构性扩张仍有不少空间。建议财政政策与金融政策协同发力，研究以旧换新贷款贴息等措施，增强促消费效果。
值得关注的是，金融监管总局还提出，要开展个人消费贷款纾困。银行业金融机构可根据借款人信用记录、还款保障，针对暂时遇到困难的借款人，合理商定贷款偿还的期限、频次。根据借款人申请，经审核合格后为符合条件的借款人提供续贷支持。
董希淼建议，可以考虑阶段性降低个人消费贷款、信用卡授信的资本占用和风险权重，并不断丰富金融机构处置消费信贷领域不良资产的手段，加快处置不良资产、减轻发展包袱。同时，推动金融机构适时优化消费者的征信记录。
优化消费金融环境
近年来，金融监管总局不断优化监管政策，推动金融服务更好匹配消费需求，有效激发消费潜力，同时持续加大对非法金融活动的打击力度，全力守护好人民群众的“钱袋子”。去年来，“金融消费者保护服务平台”和“金融产品查询平台”陆续上线运行。其中，通过打造金融消费者保护服务平台，实现金融消费者服务便捷化、消保工作高效化、潜在风险预警化、维权环境清朗化。建设金融产品查询平台，便于消费者简单、快捷、一站式查询正规金融机构发行销售的金融产品。
金融监管总局指出，要优化消费金融环境。银行业金融机构要规范消费贷款合同条款，明示最终综合融资成本。用好金融产品查询平台和金融消费者保护服务平台，便利消费者查询使用。推进消费场景支付便利化，满足老年人、外籍来华人员等群体支付服务需求。完善金融消费纠纷多元化解决机制，妥善解决消费金融纠纷。加大对扰乱市场秩序、侵害金融消费者权益等行为的联合惩处和打击力度。
董希淼表示，商业银行、消费金融公司等消费金融从业机构应进一步加强消费者权益保护。如，以丰富多样的形式普及消费金融知识，有效提高消费者金融素养和识别风险、规避风险的能力，并为其提供完善的维权渠道。探索将金融科技用于消费者权益保护工作，加快构建“科技+消保”体系，通过数智化技术赋能消保工作，驱动消保模式革新，提高消费者权益保护工作效能。
来源：金融时报客户端记者：徐贝贝编辑：刘能静