央广网北京3月27日消息（记者 冯方）进入年报季，各大上市银行近日密集披露2024年业绩。3月26日晚间，发布2024年年度报告。报告期内，中信银行营收净利“双增”，实现营业收入2136.46亿元，同比增长3.76%；归属于本行股东的净利润685.76亿元，同比增长2.33%。截至报告期末，中信银行资产总额达到95327.22亿元，接近10万亿大关，较上年末增长5.31%；不良贷款率为1.16%，拨备覆盖率为209.43%，均有所优化。

聚焦经营业绩和资产质量两个方面，净息差和不良贷款率两项指标颇受关注。2024年末，中信银行净息差为1.77%，较上年末下降1个基点，降幅低于商业银行整体水平16个基点，并连续三年跑赢大市；不良贷款率为1.16%，较上年末下降2个基点，连续第六年下降。3月27日上午，在2024年度业绩发布会上，针对如何稳定息差、管控风险等相关问题，中信银行高管层进行了详细解答。

净息差表现稳健 连续三年跑赢大市

作为衡量银行盈利水平的核心指标，净息差的重要性不言而喻。而近年来的低利率环境，使得银行业息差水平整体承压。国家金融监管总局数据显示，2022年商业银行平均净息差跌破2%以来，仍在持续下行。2024年四季度末，商业银行平均净息差已降至1.52%，股份行平均净息差则降至1.61%。

在此背景下，中信银行优于平均线的净息差水平以及2024年“稳”的势头，备受市场关注。

“中信银行从2021年起就提出‘四大经营主题’，其中‘稳息差’居于首位。五年来我们一以贯之，坚持量价平衡，坚持做难而正确的事，这是我们稳的基础。”在业绩发布会上，中信银行董事长方合英指出，中信银行以存款成本驱动的净息差稳定体现出该行的发展质量。

方合英介绍，三年前中信银行存款成本率与股份行平均水平大致相当，而到去年中信银行已经优于股份行平均水平14个基点。跟国有大行相比，三年前中信银行与大行的存款成本率差距是22个基点，去年缩窄至14个基点。三年间，中信银行的净息差从劣于股份行平均水平转变为优于平均水平。

正如方合英在业绩发布会上多次提到的“体系支撑”所言，中信银行稳息差背后也有一系列体系化的措施。

中信银行行长芦苇表示，通过深化价值经营理念、完善拓客和产品创新的机制体制、优化资产负债摆布等措施，中信银行净息差变动连续三年跑赢大市，保持了稳定向好的势头。一方面，中信银行在管理上保持较强的战略定力，坚持“平衡、稳健、可持续”，持续深化量价平衡、价值经营的理念，既不走“以量补价”的近路，也不走“以价补量”的险路。另一方面，中信银行通过得当的策略，以压降负债成本为核心，辅之以资产结构的优化，双向发力稳定息差。在负债端主动增结算、控久期，实现负债成本率降幅大于同业；在资产端不放松资产安全性底线，利率定价随行就市，更多通过优化资产结构来稳定资产收益率。

芦苇判断，银行业总体上还处于利率下行环境中，息差仍面临收窄压力。资产端受下行、存量按揭利率下调、隐性债务置换等因素影响，2025年的贷款收益率下行压力或许会更大。

芦苇指出，新的一年，中信银行将一以贯之强化稳息差，进一步改善ROE水平，提升投资者回报。将在资产端和负债端持续双向发力，以“结构为王”为主要的路径，实现稳息差。

在资产端将按照“减低增高”的思路摆布资产结构。一方面，加大信贷投放力度，提高一般性贷款占比。另一方面，优化非信贷资产结构，一是压降低收益的票据资产规模，力争将票据资产占比压降1-1.5个百分点；二是调整债券投资结构，加大信用债的投资力度，改善目前利率债占比偏高的现状。

在负债端，一方面，将持续建设领先的交易银行，推动活期存款占比增长。一是围绕基建、产品、场景三大工程不断完善，深入推进，成果交付不断提速。二是拓展全行客户经理的金融服务能力，从以往侧重融资服务能力向交易结算和融资服务能力并重来转变。另一方面，将坚持管控存款久期，合理控制长期限存款的总量和吸收节奏，将长期限存款作为稀缺资源来运用，重点支持优质客户潜力客户。

资产质量持续优化 不良贷款率连续六年下降

在近年来复杂多变的经营环境下，银行实现稳健经营、长远发展的核心就在于要紧跟政策导向和市场趋势，既要满足不断提升的金融服务需求，又要牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。

从管控风险、优化资产质量方面来看，2024年末，中信银行不良贷款率为1.16%，较上年末下降2个基点，已经连续第六年下降。与此同时，中信银行拨备覆盖率较上年末增加1.84个百分点至209.43%，连续四年提升，风险抵补能力进一步增强。

对此，中信银行副行长、风险总监胡罡在业绩发布会上指出，该行的资产质量主要呈现出三个特点：一是关键指标均正向变动，二是指标变动跑赢大市，三是整体指标趋势向好。

胡罡进一步表示，对2025年中信银行资产质量继续稳中向好有信心，主要有以下四大信心来源：

一是关键指标中，不良贷款率连续六年下降，达到2014年以来的最好水平；不良贷款的拨备覆盖率连续四年上升，达到2013年以来的最好水平；同时，新发生不良率连续四年保持下降。

二是中信银行稳健的经营理念和风险文化。“近几年来，在风险领域，中信银行一直秉承着安全合规、稳健审慎、可持续发展的经营理念，不以风险下沉来换取短期收益，也不以损害风险抵御能力来换取利润，全行上下已经形成了敬畏风险、审慎经营的风险文化。我们认为经营理念和风险文化是一个银行的灵魂和价值观，它决定着银行的经营风格和风险偏好，也决定着一个银行资产质量的长期趋势。”

三是中信银行的资产结构还在持续优化过程中。第一，大类资产的结构合理，对公贷款占比58.7%，零售贷款占比41.3%；第二，对公贷款的结构向战略区域、优势行业和优秀客群集中和优化；第三，零售贷款的结构在改善，高收入客群和优质客群占比增幅较好。

四是中信银行风险控制能力的不断提升，主要体现在三个方面，一是风险管理体系的优化，二是资产配置能力的提升，三是管理经营有效性的加强。