进入3月，个人消费贷款市场再次掀起利率竞争浪潮。率先推出新客年化利率低至2.58%的消费贷产品，、、北京农商银行紧随其后，通过降低利率、提高额度、发放优惠券等方式加入角逐。这场“价格战”背后，既有银行争夺优质客群的迫切需求，也折射出风险与收益平衡的深层逻辑。

低息贷款密集涌现，利率跌破2.7%

银行消费贷市场的竞争焦点已从额度转向利率。以江苏银行为例，其针对新客户推出的消费贷产品利率最低为2.58%，线上申请额度最高20万元，通过线下面签可提升至100万元。该政策明确限定在3月31日前生效，且仅限纯信用贷款，支持随借随还，符合年轻用户对灵活借贷的需求。

宁波银行和北京农商银行也在同一赛道发力。宁波银行的“宁来花”产品为新客提供首借利率2.68%的专享活动，北京农商银行的“凤凰e借”则将最低利率同步下调至2.68%，最高额度60万元，并承诺10分钟内完成放款。此外，招商银行通过动态发放优惠券的方式降低利率，部分客户在3月内连续收到利率从2.98%降至2.68%的消费贷券，进一步拉低市场平均水平。

尽管低息贷款频现，但利率并非无差别覆盖所有用户。各家银行均将最低利率与特定客群绑定，例如新客户、优质企业员工或通过特定渠道申请的借款人。这种差异化定价策略既保持了市场吸引力，又为后续风险控制留出空间。

隐性门槛限制普惠范围，优质客群成争夺核心

低利率与高额度看似诱人，但实际申请条件并不宽松。以江苏银行为例，线上申请的20万元额度虽无需抵押，但若需提额至100万元，则必须通过线下面签流程，审核内容包括个人所得税缴纳记录、住房公积金缴存证明、房产信息等核心资质。北京农商银行则设置了更复杂的准入门槛：2.68%的最低利率需以“团购”形式申请，凑满20人方可成团；若未能成团，借款人仅能通过每周五的抢券活动争取相近利率。

银行在风控层面亦表现出高度谨慎。征信记录、社保缴纳情况、负债率等仍是基础筛选条件，部分银行还对借款人年龄、工作单位性质、工龄等提出附加要求。例如，招商银行“闪电贷”的优惠券仅限特邀客户领取，系统根据客户历史信用评分动态调整利率。这种“隐形分层”意味着，低息资源实质上向公务员、高收入企业员工等低风险群体倾斜。

业内人士指出，银行通过提高隐性门槛，既能维持低息产品的市场声量，又能将风险敞口控制在可承受范围内。对于普通消费者而言，看似普惠的低利率实则存在显著的“选择偏差”。

银行“以量补价”背后的风控逻辑

当前消费贷市场的“价格战”，本质是银行在利率下行周期中“以量补价”的策略体现。通过扩大贷款规模，部分对冲单笔利润收窄的压力。例如，江苏银行提供100万元高额贷款，北京农商银行延长贷款期限至5年，均有助于提升整体利息收入。

但规模扩张并未放松风险管控。银行在降低利率的同时，严格筛选客群、优化零售贷款结构，例如将低息资源集中配置给违约概率较低的优质客户。数据显示，公务员、事业单位员工等群体的消费贷不良率普遍低于0.5%，远低于行业平均水平。此外，银行通过嵌入数字化风控工具，实时监测资金流向，确保贷款用途合规，避免资金违规流入股市或房地产市场。

从长期看，消费贷市场的竞争将更加依赖综合服务能力。例如，宁波银行强调“纯线上办理、即时放款”，招商银行依托“招贷分”系统动态匹配利率优惠，江苏银行提供上门面签服务。这些举措不仅提升用户体验，也为银行积累高质量客户数据，为未来精准营销和风险定价提供支撑。