3月26日晚间，（601998）交出了一份“矛盾”的2024成绩单：营收和净利润实现双增，三大业务板块（对公、零售、金融市场）中的对公业务实现了微增，但是零售业务利润却暴跌42%。

作为中国改革开放后首批成立的股份制银行——中信银行且曾以“对公王者”的姿态叱咤金融市场。但如今，这家银行正逐渐失速。

当下，中信银行的营收与净利润增速不断放缓。自实施零售战略转型以来，零售业务所贡献的利润持续下滑，充分展现出转型过程中的艰难与痛苦。

不仅如此，中信银行在内控管理和业务运营方面也暴露出诸多问题。大量罚单密集落地，仅在过去一段时间内，罚单数量就多达数百张，这直观地反映出该行在内部管控与业务操作流程等方面存在的漏洞。

净利润增速下滑

年报披露，2024年，中信银行实现营业收入2136.46亿元，比上年增长3.76%；归属于本行股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%，整体数据较为积极。

图片来源：中信银行2024年年度报告

对比近几年数据来看，中信银行的增长速度仍处于下滑状态，但在银行业整体净息差缩小的大背景下，中信银行仍能保持业绩增长，实属不易。

据统计，2021年到2024年，该行的营业收入分别为2046亿元、2114亿元、2059亿元、2136亿元，同比增速分别为5.05%、3.34%、﹣2.60%、3.76%，净利润分别为556.4亿元、621.0亿元、670.2亿元、680.6亿元，同比增速分别为13.60%、11.61%、7.91%、2.33%。

数据来源：东方财富网

利息收入在银行收入构成中占据关键地位，是银行最主要的收入来源。2024年，中信银行的利息净收入达到1466.79亿元，相较于上一年度实现了2.19%的增长；非利息净收入为669.67亿元，同比增长幅度为7.39%。

在净息差方面，2024年中信银行净息差为1.77%，与上一年的1.78%相比，虽仅下降了0.01%，但与2020年高达2.26%的净息差数据相比，下滑态势较为明显。对此，在2024年业绩发布会上，中信银行行长（拟任）芦苇指出，预计2025年银行净息差仍将承受较大的下降压力。

资产规模上，截至2024年末，中信银行资产总额攀升至95327.22亿元，较上年末增长了5.31%。资产质量层面，该行不良贷款余额为664.85亿元，比上年末增加16.85亿元，增幅达2.60%，不良贷款率维持在1.16%。

零售业务持续下滑

中信银行的对公业务和零售业务长期以来备受各界关注。截至2024年末，在中信银行的贷款结构中，对公贷款占比58.7%，零售贷款占比41.3%，对公业务在该行当前业务体系中仍占据主导地位。

从财报数据来看，截至2024年末，中信银行对公客户总数已达126.66万户，相较于上年末增加了10.90万户；对公贷款余额达到2.68万亿元，较上年末增长了2000.25亿元，增长率为8.07%；对公存款余额为3.9万亿元，较上年末增加1862.78亿元，增幅为4.92%。

尽管中信银行大力发展零售相关业务，在报告期内也取得了一些成果，如零售客户数量增长至1.45亿户，零售管理资产余额提升至4.69万亿元，个人按揭贷款余额突破万亿元大关。然而，在收入方面，2024年中信银行公司银行业务实现营业净收入899.66亿元，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。与之形成鲜明对比的是，零售银行业务营业净收入为818.21亿元，同比下降2.08%，税前利润更是同比大幅下滑42.08%，利润贡献占比也从2021年的34.7%急剧降至11.4%。

仔细分析报告可知，信用卡业务的收缩，是中信银行零售业务收入下滑的一大症结所在。年报数据显示，截至2024末，中信银行信用卡累计发卡量达到1.23亿张，相较于上年末，实现了6.68%的增长；信用卡贷款余额为4878.82亿元。

然而，在业务量上，中信银行信用卡在报告期内的交易量仅为2.44万亿元，与上一年相比，下降幅度达到10.13%；信用卡业务所产生的收入为559.10亿元，同比下降了5.91%。这一系列数据表明，尽管中信银行在信用卡发卡数量上保持着增长趋势，但信用卡业务的实际活跃度和创收能力却呈现出一定的下降态势，进而拖累了零售业务的整体收入表现。

合规漏风？2025年仅90天罚超200万

2024年，中信银行收到的罚单数量着实不少。5月，中信银行洛阳分行因贷前调查敷衍了事，贷后检查也未能切实落实，存在一系列相关违法违规事实，被处以115万元罚款；上海分行因违反《中华人民共和国商业银行法》第五条、第七十三条以及相关审慎经营规则，遭罚30万元。

到了6月，中信银行乌鲁木齐青年路支行、北京路支行、南湖北路支行，因银行承兑汇票贸易背景审核把关不严，贴现资金违规回流出票人账户，贷款资金也回流至借款人等缘故，合计被罚款97万元。

12月，中信银行郑州分行及其多家下属机构和相关责任人，被河南省金融监管局集中开出18张罚单。这是由于该行存在贷前审查流程有瑕疵、资料审核不仔细、放款审核与贷后管理松懈，致使“三查”机制失效，流动资金贷款被挪用等问题，此次总罚款金额高达600万元。

事实上，中信银行受罚已非偶然现象。踏入2025年，中信银行在合规经营方面的问题仍在持续暴露，短短不到4个月，便已累计被处以219万元罚款。

2025年3月21日，国家金融监督管理总局云南监管局发布的行政处罚信息公开表显示，中信银行昆明分行因贷款管理不审慎，被处以35万元罚款，其分支机构也因相同缘由被罚80万元。同日，中信银行宁波分行因存款业务管理不审慎，被宁波监管局罚款50万元，同时，时任宁波象山支行行长江一冬、客户经理马叶挺分别被予以警告处分。

更早之前，今年1月9日，中信银行日照分行就因“违反金融统计相关规定；未按规定履行客户身份识别义务；未及时处置数据安全漏洞风险；未制定网络安全事件应急预案”这四项违法行为，被中国人民银行日照市分行警告并罚款54万元，时任该行零售银行部副总经理（主持工作）黄某，也因未按规定履行客户身份识别义务，被处以1.75万元罚款。