2024年，我国保险行业在经济发展新脉络的引领下，展现出蓬勃的创新活力。一系列创新险种的推出，不仅拓展了保险业的内涵和外延，更为实体经济和民众生活提供了更为全面、细致的保障。2025年业已开启，保险业将有哪些创新举措？哪些险种又能脱颖而出，成功坐上保险“C位”？

　　保险入局为科技领域“兜底”

　　纵观2024年，保险与科技的结合更加紧密。其中，智能网联汽车保险伴随智能网联汽车技术的飞速发展应运而生。这类保险针对自动驾驶车辆的新特点，如驾驶主体从人类驾驶员逐渐转变为车辆系统本身，以及风险特征显著变化等，进行了深入的风险量化研究分析与精算建模。

　　“风险保障是交通运输行业的基础需求，产业端的变化最终将传导至保险端，智能网联汽车的发展必然对汽车保险提出新的要求。”太平再保险（中国）总经理李立松表示，未来驾驶行为的参与者和责任承担主体将会更加复杂，智能网联汽车保险也要随着环境的变化进行调整和修改。

　　在财险领域，低空经济保险无疑是2024年保险业的热点话题。随着低空经济的迅速崛起，无人机、民用无人驾驶航空器等低空飞行活动日益频繁，其背后的金融支持与保障需求也随之凸显。为此，人保财险、平安产险、太保产险、国寿财险等多家保险公司紧跟时代步伐，推出了一系列针对低空经济的创新保险产品。这些保险产品不仅覆盖了无人机、民用无人驾驶航空器等设备的损失风险，还涵盖了因低空飞行活动可能引发的第三方责任风险，为低空经济的参与者提供了全方位的保障。例如，针对无人机在航拍、物流、农业植保等领域的应用，保险公司推出了专门的无人机保险，以保障无人机在飞行过程中可能遭受的意外损失或损坏。同时，对于民用无人驾驶航空器在应急救援、环境监测等方面的应用，保险公司也提供了相应的保险保障，以确保这些设备在关键时刻能够发挥应有的作用。

　　业内专家表示，这些创新保险产品的推出，不仅为低空经济的参与者提供了有力的金融支持，更推动了低空经济的融合发展。一方面，保险产品的引入降低了低空经济活动的风险成本，使得更多企业和个人敢于尝试和投身于低空经济领域。另一方面，保险产品的不断完善和优化也促进了低空经济相关产业的协同发展。在低空经济领域，由于技术、法规等方面的限制，许多活动都存在一定的不确定性和风险。而保险产品的引入则为这些活动提供了必要的风险保障，使得相关产业能够在更加稳健的环境中发展。例如，在无人机物流领域，保险产品的保障使得物流企业能够更加放心地使用无人机进行配送，从而提高了物流效率和客户满意度。

　　传统领域产品创新不停

　　除了科技领域，在保险行业最擅长的传统领域，创新的步伐也一直未停。

　　近年来，随着人口老龄化的加速演进和养老保障需求的持续增长，养老保险产品受到了广泛关注，并成为养老保险体系的重要支柱。2024年10月，金融监管总局印发《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》（以下简称《通知》），明确商业保险年金的定义、范畴，并提出了规范性发展要求。这一通知的发布让商保年金这一概念正式落地。

　　《通知》提出，鼓励保险公司发挥商业保险年金跨期支付、保值增值、年金化领取等作用；大力发展各类养老年金保险，并重点发展具有长期领取功能的产品和服务；支持保险公司探索开发保障功能较强、经营成本可控、收益水平与客户风险偏好相匹配的其他年金保险和两全保险产品；进一步扩大商业养老金业务试点，并优化个人养老金产品供给等。

　　政策的出台，为商业保险年金的健康发展提供了有力保障，并有望推动其在养老保险体系中发挥更加重要的作用。面对这一市场机遇，保险公司积极求变，通过多元化投资策略来优化产品设计，不仅配置了长期债券等传统投资工具，还涉足基础设施投资等新兴领域，分散长久期资产短缺、利率波动等潜在风险。这些策略不仅增强了商业保险年金产品的稳健性，还提升了其市场竞争力。

　　在产品设计上，保险公司也充分考虑了消费者的个性化需求。例如，一些商业保险年金产品提供了灵活的领取方式和多样的保障期限，以满足不同消费者的养老规划。部分产品还融入了健康管理、医疗服务等增值服务，进一步提升了消费者的养老体验。

　　与此同时，保险公司加强了与金融机构、医疗机构的合作，共同构建养老生态圈。通过跨界合作，保险公司能够整合更多资源，为消费者提供全方位的养老保障服务。这种合作模式不仅有助于提升保险公司的服务品质，还能促进整个养老产业的协同发展。

　　除了商业保险年金之外，2024年，防癌医疗险、成人意外险等产品也受到一定关注，这些险种针对特定风险或人群提供保障，丰富了保险市场的产品线，满足了消费者的多元化需求。

　　整体上看，2024年，保险业在创新险种与产品的推动下，迎来了进一步发展。这些新型险种与产品的推出，不仅提升了保险业的整体竞争力，更为实体经济和民众生活提供了更为全面、细致的保障。

　　2025年哪些领域或能有所突破

　　2025年已至，前不久召开的中央经济工作会议给出了今年保险产品发展思路。会议要求，加大保障和改善民生力度，增强人民群众获得感幸福感安全感。业内专家认为，保险业是多层次社会保障体系的重要组成部分，在养老保险、健康保险、普惠保险等方面大有可为。与此同时，会议要求，以科技创新引领新质生产力发展，建设现代化产业体系。北京大学经济学院风险管理与保险学系主任、北京大学中国保险与社会保障研究中心主任郑伟表示，保险业可通过科技保险、绿色保险等提升新质生产力发展质效。

　　业内专家认为，2025年，保险产品的设计与创新将更加注重科技融合、绿色可持续以及多元化需求满足等方面，这些趋势将推动保险业朝着更高效、精准且充满活力的方向迈进。

　　具体来看，一是保险科技的应用将越来越广泛，大数据分析、人工智能等技术将深度融合于保险产品的设计与定价中，提升产品的个性化和精准度，同时优化客户体验，提高运营效率。二是随着环保意识的提升，绿色保险和可持续发展理念将逐渐显现。保险产品的设计与承保标准将越来越注重可持续性，以适应新经济的发展趋势。三是保险产品将更加细化，针对特定人群推出差异化产品及销售策略，以满足不同客户群体的多元化需求，同时，通过“保险+服务”的一体化方案，如锁定养老社区入住资格、提供健康管理权益等服务，进一步激发客户需求。四是在预定利率下调的背景下，保险公司将更加注重产品的成本效益分析和负债结构调整。分红险等具有浮动收益属性的产品有望在保险公司业务结构中的占比有效提升，以增强市场竞争力并降低负债成本。（记者 王笑）