保险作为现代市场经济的基础性制度安排，在全面建设社会主义现代化国家进程中，正迎来高质量发展的历史性机遇，发挥着越来越重要的作用。“十四五”期间，党中央、国务院对保险业提出了一系列新要求，成为保险业改革发展的重要遵循。2023年10月，习近平总书记在中央金融工作会议上强调，发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能，发展商业养老保险、健康保险、科技保险、绿色保险、农业保险，建设再保险市场，建立健全国家巨灾保险保障体系。2024年9月，国务院发布《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，对保险业发展提出了2029年和2035年两阶段的发展目标，是指导未来五到十年保险业高质量发展的纲领性文件。在党中央、国务院的部署指引下，“十四五”期间，保险业围绕“高质量发展”这条主线，取得了一系列新的成就，实现了新的跨越。

“十四五”期间，从行业规模、风险状况和国际比较等维度看，保险业都取得了显著进展，综合实力更加雄厚。

从行业规模看，保费收入和资产总量持续增长。2024年全年保费收入达56963亿元，比2020年增长26%。2025年8月，保险业总资产为401139亿元，比2020年12月增长72%；保险业净资产为38378亿元，比2020年12月增长39%。2025年6月，保险资金运用余额为362343亿元，比2020年12月增长67%。

从风险状况看，偿付能力和风险评级持续改善。2025年6月，保险业综合偿付能力充足率为204.5%，比2022年第四季度末（偿二代二期实施首年年末）提高8.5个百分点；核心偿付能力充足率为147.8%，比2022年第四季度末提高19.4个百分点。2024年第四季度末，风险综合评级A类公司占比为36.0%，比2022年第四季度末提高8.9个百分点；风险综合评级A+B类公司占比为90.0%，比2022年第四季度末提高4.9个百分点。

从国际比较看，中国作为全球第二大保险市场的地位更加稳固。2024年中国保费收入在全球占比为10.2%，位居第二，比位居第三的英国（6.2%）高4个百分点。“十三五”期末的2020年，中国保费收入在全球占比为10.4%，位居第二，比位居第三的日本（6.6%）高3.8个百分点。相比之下，“十四五”期间，中国比第三大保险市场的份额领先程度扩大了0.2个百分点，稳居全球第二。

“十四五”期间，保险业围绕中央金融工作会议提出的“发展商业养老保险、健康保险、科技保险、绿色保险、农业保险，建设再保险市场，建立健全国家巨灾保险保障体系”的要求，着力发展“七大保险”，服务实体经济和民生保障更上新台阶，取得新突破。

“十四五”期间，保险业参与多层次养老保险体系建设取得实质性进展。2022年4月，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，个人养老金制度启动实施。当年11月，监管机构发布《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》，推动保险业积极参与个人养老金发展。2024年10月，监管机构发布《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》，对保险业参与养老保险第三支柱建设作出进一步部署。截至2024年6月，我国商业养老保险已积累养老金规模超过6万亿元，覆盖近1亿人，为助力多层次多支柱养老保险体系建设、加快补齐第三支柱短板作出了积极贡献。

“十四五”期间，保险业更加深入参与多层次医疗保障体系建设。健康保险实现多样化发展，既包括纯粹的商业健康保险，也包括服务社会保险（如城乡居民大病保险、长期护理保险）的社商合作型健康保险，还包括带有一定政策支持的城市定制型商业医疗保险（简称惠民保）。城乡居民大病保险服务12.2亿城乡居民，五年来商业健康险为患病人群累计支付1.8万亿元经济补偿。长期护理保险覆盖1.8亿人，即将从试点转向全面实施。在国家健康保障体系中，保险业的参与程度继续加深，健康保险的重要作用进一步发挥。

“十四五”期间，保险业积极服务科技产业（包括科技制造业、科技服务业）发展。“十四五”期间，科技保险累计提供风险保障超过10万亿元，首台套、首批次保险支持创新应用项目3600个，为科技研发和成果转化保驾护航。宁波、、武汉东湖等地区在科技保险试点方面进行了初步探索，积累了一些有益经验。在科技保险助力突破“卡脖子”难题方面，2021年18家保险机构联合在上海临港新片区组建中国集成电路共保体，初步探索了一条保险业服务中国集成电路产业发展的新路径。

“十四五”期间，绿色保险取得了积极进展，新能源汽车保险是其中的一个典型例子。“十四五”期间，车险累计承保机动车超16亿辆次，较“十三五”时期增长40%。2021年12月，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，中国精算师协会发布《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表（试行）》，新能源车险正式上线销售。2025年1月，新能源车“车险好投保”平台正式上线，推动实现“愿保尽保、凡投必保”，目前新能源车承保量超过4000万辆，通过“车险好投保”平台顺利投保的已超过120万辆。这些举措对于满足消费者风险保障需求、助推新能源汽车产业发展、推动经济社会绿色转型，具有积极意义和深远影响。

“十四五”期间，我国农业保险保费规模保持全球第一。过去我国三大主粮农业保险主要以直接物化成本保险为主，近年来提供更高保障水平的完全成本保险和种植收入保险迎来了快速发展。“十四五”期间，农业保险围绕“扩面、增品、提标”扩大覆盖面和保障水平，为8亿户次农户提供风险保障，将玉米、小麦、水稻三大主粮完全成本保险和种植收入保险扩大到全国所有地区，亩均保额提升了72%。这些举措对于提高农业风险保障水平、“把饭碗端在自己手里”、维护我国粮食安全和国家安全、推进农业农村现代化，具有十分重要的战略意义。

“十四五”期间，再保险作为“保险的保险”，聚焦国家重大战略、实体经济和民生保障需求，为支持保险业分散保险风险贡献了专业力量。我国再保险市场形成了由境内专业再保险人、境外离岸再保险人和境内直保公司共同参与的发展格局。截至2024年末，我国共有法人再保险公司7家、外国再保险公司分公司8家；此外，境内保险公司与全球超过500家离岸再保险人开展业务往来，境内百余家直保公司不同程度参与再保险市场交易。2024年7月，金融监管总局和上海市人民政府联合印发《关于加快上海国际再保险中心建设的实施意见》，上海国际再保险中心建设力度不断加大。

“十四五”期间，巨灾保险制度建设取得新突破，实践探索取得新进展。2024年3月，金融监管总局和财政部联合印发《关于扩大城乡居民住宅巨灾保险保障范围　进一步完善巨灾保险制度的通知》，扩展了城乡居民住宅巨灾保险的保障责任，提升了城乡居民住宅巨灾保险的基本保额水平。2024年2月，河北省为全省城乡居民投保综合巨灾保险，标志着全国首单全灾种、广覆盖、长周期的综合巨灾保险正式落地。地方巨灾保险试点在20多个省市落地，推动防灾减灾“安全网”进一步织密织牢。“十四五”期间，保险业积极参与防灾减灾救灾工作，针对洪涝灾害、台风、地震等累计赔付超过1500亿元，有力地支持了受灾地区生产生活秩序的恢复。

保险业除了通过“七大保险”在“负债端”（风险保障）发力之外，还通过“资产端”（保险资金运用）积极服务经济社会发展。“十四五”期间，保险业积极培育壮大耐心资本，着力引导资源向新质生产力集聚。截至目前，保险资金投资股票和权益类基金超5.4万亿元，余额较“十三五”时期末增长85%，助力资本市场稳定健康发展。截至2024年8月末，保险业通过债权股权等多种方式为实体经济提供资金支持28.8万亿元，同比增长12.2%；保险资管产品和保险私募基金支持长江经济带发展的登记规模超过1.7万亿元，支持京津冀协同发展的规模近7500亿元，支持粤港澳大湾区建设的产品登记规模超过4300亿元；保险资金通过上市公司股票、直接股权投资、创业投资基金、私募股权基金等方式，向科技类企业投资超过6000亿元。

在看到发展成绩的同时，也要看到保险业面临的挑战。中国保险业虽然按保费收入排名世界第二，仅次于美国，但是存在“大而不强”的问题。我们可以从中美比较、中国与世界比较中看到发展差距。

先看中美比较。从中美两国的“经济差距”看，2023年中国的相当于美国的68%，人均GDP相当于美国的16%。从中美两国的“保险差距”看，中国的保费收入相当于美国的22%，保险密度相当于美国的5%，保险深度相当于美国的33%。可见，作为经济总量和保险市场规模排名世界第二的中国和排名世界第一的美国相比，两国之间的“保险差距”远大于两国之间的“经济差距”。

再看中国与世界的比较。从中国与世界的经济数据看，2023年中国的GDP相当于世界的18%，人均GDP相当于世界平均水平的102%。从中国与世界的保险数据看，中国的保费收入相当于世界的10%，保险密度相当于世界平均水平的57%，保险深度相当于世界平均水平的56%。可见，中国人均GDP达到了世界平均水平，但保险密度和保险深度离世界平均水平还有明显的差距。

“十五五”时期是我国基本实现社会主义现代化夯实基础、全面发力的关键时期，保险业要在服务经济社会发展和中国式现代化大局中发挥更加重要的作用。

第一，提升保险业服务新质生产力质效。一是推动建立科技保险政策体系，完善配套支持措施，保险机构要贴近科技企业，深入了解科技企业在科技活动中的痛点难点问题，开发提供真正意义上的“硬核”科技保险。二是强化绿色保险顶层设计，优化绿色保险高质量发展政策，保险机构要从负债端和资产端两方面着手，加大对绿色发展的风险保障和资金支持。

第二，提升保险业服务民生保障水平。一是大力发展商业保险年金，为群众提供长期稳健的财富积累和持续稳定的养老金收入，并促进保险业与养老服务业协同发展。二是大力发展健康保险，扩大医疗“三新”（新技术、新药品、新器械）保障范围，发展商业长期护理保险。三是健全普惠保险体系，扩大保险服务区域、领域和群体，优化新业态、新市民等保险保障供给。

第三，提升保险业服务城乡融合发展能力。一是发展多层次农业保险，健全财政支持的农业保险大灾风险分散机制，合理安排中央、省级财政对主要粮食作物、地方优势特色农产品的保费补贴。二是加快发展责任保险，满足传统领域和新兴领域的保障需求，支持提升社会治理效能。三是探索建立房屋保险体系，通过房屋体检、房屋养老金、房屋保险等制度，构建全生命周期的房屋安全管理长效机制。

第四，打通保险资金等中长期资金入市卡点堵点。一是进一步优化保险资金权益投资政策环境，落实完善国有保险公司绩效评价办法，推动保险公司优化考核机制，鼓励引导保险资金开展长期权益投资。二是支持符合条件的保险机构设立私募证券投资基金，进一步加大对资本市场的投资力度。

第五，防范化解保险业风险，守住不发生系统性风险底线。一是建立以风险监管为本的制度体系，强化逆周期监管，完善公司治理监管、偿付能力监管、消费者权益保护监管、资产负债联动监管，健全风险监测和风险预警体系，稳慎推进风险处置。二是加强央地协同，建立金融监管部门与地方金融管理部门定期通报、信息共享和重大事项会商制度，提升监管联动质效。三是深化部际协调，推动保险领域法治建设，加大对违法违规行为的联合打击力度。■

（责任编辑　马杰）